走進(jìn)云南普洱孟連傣族拉祜族佤族自治縣(以下簡稱“孟連縣”)的橡膠林，幾位膠農(nóng)站在橡膠樹旁，托起綁在樹上收集膠水的鐵皮小碗，查看一夜的收成。
“按照往年經(jīng)驗，早該在4月割膠了�，F(xiàn)在都9月了，我家的20畝橡膠樹，還有很多沒割的�！�
作為橡膠種植大縣，孟連縣有10萬余人從事橡膠種植，共有橡膠林30余萬畝，已經(jīng)有超過35年橡膠種植歷史。
這位老伯的遭遇，今年在整個孟連縣都很普遍。孟連縣縣茶特發(fā)展中心主任李梅英表示，全縣上半年受干旱和白粉病影響，出膠量和市場成交價均有所下降。
雖然產(chǎn)量下降，但孟連縣的膠農(nóng)卻意外的從容，所謂“口袋有糧，心里不慌”，收成不好他們心里依然“有底”。給膠農(nóng)們“兜底”的則是中國人壽。
8月30日，中國人壽舉行了“學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神——農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)媒體調(diào)研采訪與新聞發(fā)布活動”，走進(jìn)了孟連縣，揭開了中國人壽讓農(nóng)民心不慌的金融方案。
引入期貨力量 “維穩(wěn)”膠農(nóng)收入
保險護(hù)航，心中不慌。隨著越來越多保險企業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，并逐步探索助農(nóng)業(yè)務(wù)的廣度和深度，如今，農(nóng)業(yè)保險已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段，為許多農(nóng)戶的種植生產(chǎn)提供著“安全感”。財政部今年3月發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達(dá)1192億元，農(nóng)業(yè)保險共為1.67億農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46萬億元。其中，中國人壽旗下財險公司(以下稱“中國人壽財險”)也早在2012年就已經(jīng)正式進(jìn)入農(nóng)險市場，持續(xù)推出了多個鄉(xiāng)村振興專屬系列產(chǎn)品，并探索面向特定區(qū)域的產(chǎn)品供給。
截至2023年上半年，中國人壽財險累計為1.53億戶次農(nóng)戶提供4.56萬億元風(fēng)險保障，支付賠款超280億元，超2000萬戶次農(nóng)戶受益。
而如何進(jìn)一步保障農(nóng)民收入，打破傳統(tǒng)僅對因災(zāi)受損產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)濟(jì)單一補(bǔ)償機(jī)制，探索農(nóng)險從“保成本、保產(chǎn)量”逐漸向“保價格、保收入”發(fā)展，離不開國家政策的支持和引導(dǎo)。
2023年中央一號文件正式發(fā)布，其中，明確提出“發(fā)揮多層次資本市場支農(nóng)作用，優(yōu)化‘保險+期貨’”，這也是該內(nèi)容自2016年首次被寫入文件后，連續(xù)8年被提及。多位業(yè)內(nèi)人士提出，期貨作為金融市場的重要分支，如何與保險、銀行等金融機(jī)構(gòu)多層次結(jié)合，將是今后資本市場服務(wù)“三農(nóng)”的著力點。
想要發(fā)揮好“保險+期貨”在服務(wù)“三農(nóng)”問題上的優(yōu)勢，就要先搞清楚，“保險+期貨”的工作機(jī)制，以及針對農(nóng)戶收入的保障原理。
所謂“保險+期貨”，是利用期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，通過購買農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)民提供保障，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動帶來的風(fēng)險。在這種模式下，期貨公司和保險公司合作，為農(nóng)民提供服務(wù)，幫助他們在農(nóng)產(chǎn)品市場波動時獲得更好的保障。保險公司通過向期貨公司風(fēng)險管理子公司購買場外期權(quán)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移進(jìn)行再保險；風(fēng)險管理子公司再利用期貨市場進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)制期權(quán)操作，進(jìn)一步分散風(fēng)險，最終形成風(fēng)險分散、各方受益的閉環(huán)。當(dāng)市場價格向不利于農(nóng)戶或者合作社方向發(fā)展時，期貨公司風(fēng)險管理子公司將風(fēng)險對沖收益賠付給保險公司，保險公司賠付給農(nóng)戶完成風(fēng)險轉(zhuǎn)移價格補(bǔ)償?shù)倪^程。在一些地區(qū)，“保險+期貨”已經(jīng)得到了政策上的支持和推動，在政府和交易所提供的保費補(bǔ)貼支持下，農(nóng)戶向保險公司購買相關(guān)保險產(chǎn)品，確保收益。
換句話說，農(nóng)戶與保險企業(yè)簽訂了“保險+期貨”合同后，保險公司為農(nóng)戶提供保障，期貨公司為保險公司通過收益賠付提供保障，并與保險公司共同向農(nóng)戶提供收入保障。以孟連縣橡膠產(chǎn)業(yè)為例，當(dāng)?shù)啬z農(nóng)通過縣政府與中國人壽簽訂“保險+期貨”合同后，當(dāng)橡膠林因白粉病、干旱等病災(zāi)害時，無法正常割膠，膠農(nóng)可以按照天然橡膠在期貨市場上的價格，得到最高15畝地的收入賠付。
而至于為什么將保險上限規(guī)定在了15畝地，李梅英表示，這一政策主要考慮規(guī)避“養(yǎng)懶漢”的風(fēng)險。也就是說，通過“保險+期貨”項目，膠農(nóng)可以獲得生活收入的“兜底”，但不能演變成是否勞作都能獲得同等收入。“我們的目的是為了防止大病戶、無保戶、困難戶出現(xiàn)因災(zāi)返貧的情況，但根本目的是要提振群眾參與農(nóng)業(yè)種植的積極性。只有群眾參與了，他們才會有真正的幸福感�！�
據(jù)悉，中國人壽財險云南省分公司自2017年開始試點“保險+期貨”。2017至2021年間，投保資金全部依靠政府支出，個人無需承擔(dān)。2021年，農(nóng)戶個人需以每畝10元的價格，部分承擔(dān)投保資金，多種多得，多保多得，最高不超過種植面積。
據(jù)統(tǒng)計，截至目前，中國人壽財險在云南地區(qū)通過“保險+期貨”的方式解決膠農(nóng)因橡膠價格下跌致貧的風(fēng)險涉及區(qū)域有景谷縣、孟連縣、耿馬縣等多個縣域，為云南3.6萬戶次農(nóng)戶提供了6.61億元的風(fēng)險保障，累計賠付952萬元。
多產(chǎn)業(yè)布局“保險+期貨” 穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國人壽財險云南省分公司相關(guān)工作人員李昊城表示，“保險+期貨”作為2016年以來期貨交易所、期貨公司和保險公司跨界服務(wù)三農(nóng)的新模式，即“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)產(chǎn)品期貨”模式，主要用于防控農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，具備時效性強(qiáng)、公允性高、風(fēng)險轉(zhuǎn)移有效的特點，呈現(xiàn)出“你種地，我托底”的助農(nóng)優(yōu)勢，而受到社會多位專家的重視。有專家建議，在中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的統(tǒng)一安排和部署下，作為保障農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的有益嘗試，應(yīng)穩(wěn)步擴(kuò)大和推廣“保險+期貨”試點。
此外，針對社會對期貨市場對現(xiàn)貨市場價格是否造成影響的擔(dān)心，有專家回應(yīng)，無論價格保險、收入保險，還是場內(nèi)、場外期權(quán)，均不影響農(nóng)產(chǎn)品的市場價格形成機(jī)制。
不僅在橡膠產(chǎn)業(yè)，2022年，中國人壽財險云南省分公司還積極與19家期貨公司對接合作，拓展服務(wù)領(lǐng)域。如今，“保險+期貨”產(chǎn)品已觸達(dá)白糖、生豬飼料、生豬價格等云南全特色農(nóng)業(yè)項目。截至目前，項目覆蓋全省11個州市，為超20萬戶次農(nóng)戶提供了30億元的風(fēng)險保障，累計支付賠款5058.5萬元，受益戶次超19萬戶次。
由點帶面，從云南等地啟動試點以來，中國人壽財險已向全國多地開展落地“保險+期貨”輸送了寶貴經(jīng)驗。2022年，“保險+期貨”業(yè)務(wù)已覆蓋全國25個省，為近3.65萬戶次農(nóng)戶提供了近70億元的風(fēng)險保障，累計支付賠款約1.88億元，受益戶次近2.86萬戶次。今年7月31日，中國人壽財險還發(fā)布了基于“中央氣象臺-大商所溫度指數(shù)”的水產(chǎn)養(yǎng)殖溫度指數(shù)保險產(chǎn)品，為我國應(yīng)對糧食面臨的極端天氣挑戰(zhàn)提出期貨之策，更好服務(wù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險管理體系。
不可否認(rèn)，“保險+期貨”項目為險企探索助農(nóng)實踐找到了新方向，提供了新動力。但與此同時，還要注意到，作為我國創(chuàng)新金融服務(wù)模式，在實際開展“保險+期貨”助農(nóng)工作中，還存在諸多堵點和難點�？陀^講，當(dāng)下普遍“保險+期貨”模式只解決了價格風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品銷售問題沒有解決；“保險+期貨”存在產(chǎn)品種類不足、展業(yè)機(jī)構(gòu)少、展業(yè)積極性不高等現(xiàn)象；與此同時，作為“保險+期貨”項目風(fēng)險的承擔(dān)主體——保險企業(yè)也面臨承保利潤過低，營收風(fēng)險較高，“保險+期貨”鏈條各環(huán)節(jié)權(quán)責(zé)分配不均等問題。
中國人壽財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國人壽財險承擔(dān)金融央企的責(zé)任，探索、擴(kuò)大“保險+期貨”覆蓋范圍，通過豐富險種種類，逐步實現(xiàn)“價格+期貨”向“收入+期貨”產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，也為金融紓困，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤探索更加高效的解決方案，并以”保險+期貨“為契機(jī)，全面推進(jìn)探索“保險+”模式，豐富金融服務(wù)。
探索“保險+”模式 履行金融央企責(zé)任
探索“保險+”模式，提供多元化金融服務(wù)。以天津市寶坻區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，當(dāng)?shù)睾ｕr養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)常會陷入貸款抵押物不足，增信難、融資難的困境。為此，中國人壽結(jié)合當(dāng)?shù)睾．a(chǎn)品特色及相關(guān)氣候條件，創(chuàng)新推出“保險+融資”“保險+氣象”等保險產(chǎn)品，通過“活體抵押+保險保障+銀行授信”模式盤活生物資產(chǎn)，獨家開發(fā)“菜單式”綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品稻田蟹氣象指數(shù)保險等。截至2012年12月，中國人壽財險天津市分公司已與多家AA級期貨公司開展合作，累計為天津市各類種植、養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險保障5000余萬元；氣象指數(shù)保險覆蓋了天津市寶坻、津南等區(qū)的1萬多畝農(nóng)田，向天津數(shù)十農(nóng)戶賠付了80余萬元。
此外，為推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國人壽財險積極推動企業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)科技進(jìn)步和升級。近年來，中國人壽財險陸續(xù)建設(shè)了集無人機(jī)管理、飛行、拍攝、分析一體的“國壽i農(nóng)飛”平臺，全面加快公司農(nóng)業(yè)保險科技的戰(zhàn)略部署與深度應(yīng)用，推動公司農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展；搭建了“一路行”空中智賠平臺，實現(xiàn)一站式在線視頻理賠，助力損失核定更精確、賠款支付更快速，使客戶輕松享受無接觸、便捷化的智能理賠體驗。
與此同時，中國人壽財險還搭建了集計算機(jī)視覺與自然語言處理技術(shù)于一體的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、智能化人工智能開發(fā)平臺，依托海量的行業(yè)數(shù)據(jù)與領(lǐng)先的自研自控技術(shù)能力，助力承保、核保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)場景的高質(zhì)量數(shù)字化發(fā)展；建設(shè)了隱私計算平臺，為保障數(shù)據(jù)交易中的隱私安全提供了解決方案，規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。
就在9月5日，中國人壽向社會公布了《2022企業(yè)社會責(zé)任報告》�！秷蟾妗分赋觯刂�2022年末，中國人壽通過中國人壽慈善基金會累計捐贈公益慈善資金超 6 億元，全集團(tuán)保險資金投資支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域存量規(guī)模超 890 億元，廣發(fā)銀行涉農(nóng)貸款余額超 1,475 億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額超 196 億元，2022年全年為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供風(fēng)險保障約 610 萬億元，保險資金直接投資實體經(jīng)濟(jì)存量規(guī)模突破 3.9 萬億元，較年初增加近 4,000 億元。