網紅“惠民�！边�能紅多久？
中國新聞周刊記者/蔣芷毓
發(fā)于2022.12.19總第1073期《中國新聞周刊》雜志
吳悠是“資深滬漂”，一年前，她通過醫(yī)保個人賬戶買了價格115元的滬惠保。參保后不到半年，她被確診癌癥，前后治療費用超15萬元。盡管癌癥化療費用高昂，在做了三個手術后，自付費用都沒有超過一萬元，而滬惠保的免賠額是住院自費2萬元。
也就是說，吳悠沒能成功理賠。無法獲得理賠的原因在于，她有大病醫(yī)保，報銷額達到85%，還買過重疾險等商業(yè)保險。不過吳悠也享受了滬惠保的特定藥品、質子重離子等醫(yī)療保障。
“惠民�！�，又叫城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，特點是投保門檻低，無論年齡多大、是否患有疾病，都可以投保，價格也多在100~200元之間。不同城市有不同的“惠民�！碑a品，如北京的普惠健康保、上海的滬惠保、重慶的渝快保等等。
作為惠普性質的補充醫(yī)療保險，根據中國保險行業(yè)協(xié)會11月17日發(fā)布的報告，截至2021年底，惠民保覆蓋全國28省，共有1.4億人次參保，保費約140億元。
正如吳悠的案例，在惠民保產品設計中，也有免賠額、報銷范圍的限制，一些參保人患大病后，因未達到惠民保免賠額而沒能理賠的不在少數(shù)。作為一款政府引導的補充商業(yè)保險，惠民保處于醫(yī)保和商保中間地帶。作為新興事物，惠民保仍需探索的是，未來如何能讓惠民�；菁案嗳后w？如何能可持續(xù)地保障賠付？政府、險企和社會各自應扮演什么角色？
誰適合“惠民�！�？
31歲的唐琳在今年3月確診癌癥。拿到確診報告時，在片刻的恐懼、無助后，她更多感到的是“塵埃落定”。由于唐琳還患有一型糖尿病并發(fā)腎功能不全，過去一整年，她都嚴重貧血，吃不下飯。盡管她每月都住一次院，但當時一直當作腎病治療，沒想過會是惡性腫瘤。
這兩年，唐琳在就醫(yī)上花了10多萬元，而治療過程還遠沒有結束。擺在唐琳面前的更多是錢的問題。唐琳的家境并不寬裕，確診癌癥后，她因精力不濟，不得不放棄工作。
在醫(yī)保報銷后，唐琳自費花了2萬多元，出乎意料的是，她之前順手買的一年200多元的保險，賠付了12000多元。唐琳是江蘇南通人，一年前參保了醫(yī)保南通保，這是當?shù)氐摹盎菝癖！�。根據醫(yī)保南通保的理賠條件要求，對于首次確診為惡性腫瘤-重度的參保人，有1萬元的補償金。
對27歲的上海居民陳青來說，當?shù)亍盎菝癖！钡馁r付金更是“及時雨”。去年，她因腰椎間盤突出住院開刀。住院治療7天半，花了71156元，由于自費手術材料較貴，個人自費達42282元。根據滬惠保的賠付規(guī)定，對于非既往癥人群，特定住院自費醫(yī)療所花的錢，在免賠額2萬元以外的費用，能報銷70%。陳青介紹，由于滬惠保和醫(yī)保后臺打通，僅需在線提交申請，陳青提交三天后就收到了賠付金額，共15353.32元。
滬惠保在2021年正式推出，不限年齡、不限戶籍、不限職業(yè)、不限健康狀況，在醫(yī)保范圍外最高可賠310萬元，覆蓋25種國內特藥和15種海外特藥。問世首年，滬惠保參保人數(shù)超739萬人，累計賠付超14萬人次，賠付金額超6億元，平均理賠時效2.4天。按照約8.5億元的保費計算，滬惠保的賠付率超80%。
“惠民保在近兩年高速發(fā)展，究其原因，一是國家政策的推動，二是社會需求的推動。”泰康養(yǎng)老普惠保險部副總經理張明對《中國新聞周刊》表示。
張明介紹，對于患病群體，目前，政府醫(yī)保提供的是“廣覆蓋、�；尽钡淖饔茫袩o法保障一些醫(yī)保目錄外項目及重特大、罕見病自費部分，而普通商業(yè)健康保險對健康狀況、年齡都有要求，且費用相對較高，所以部分參保人及家庭存在“因病致貧、因病返貧”的風險，低門檻、普惠性的惠民保是為中低收入者分攤高額醫(yī)療費用的大膽探索。
惠民保接受患病群體參保，但對于健康群體來說，吸引力相對較低。如何讓更多人感受到惠民保的服務？一種觀點是，在大病報銷之外，提高“惠民�！苯】捣⻊盏哪芰Α�
北京大學全球健康發(fā)展研究院院長劉國恩告訴《中國新聞周刊》，各地“惠民保”目前都把重點放在基本醫(yī)療保險涵蓋不到的、報銷不了的部分，也就是在基本醫(yī)保政策支付外的醫(yī)療費用，包括住院治療、特藥等。劉國恩認為，“惠民保”可以關注基本醫(yī)保前端的部分，這涉及到居民的健康管理、健康促進�！叭窕踞t(yī)療保險和每個居民不是一對一的契約關系，很難推進對全民健康全生命周期的管理，但對于惠民保等商業(yè)保險來說，一對一契約關系方便服務，險企也有預防參保人疾病的經濟動因�！�
加強健康服務也是惠民保吸引健康群體參保的辦法。保險行業(yè)容易發(fā)生“逆選擇風險”，是指身體狀況較差、存在潛在風險的人更愿意購買保險，而身體健康的人則不急著投保�！盎菝癖２辉O核保環(huán)節(jié)，并且目前部分項目也放開了既往癥限制，即使群眾有既往病史也可按比例賠付，逆選擇是不可避免的�！睆埫髡f。
一位保險行業(yè)從業(yè)者透露，許多惠民保項目宣傳期間聲勢浩大，但群眾投保后，可能只有少部分人獲得賠付，許多群眾并沒有感受到惠民保的溫度。所以在第二年續(xù)保時，就會有較多數(shù)量的健康人群脫落。
不應追求“撒胡椒粉”似的保障
參保率下降是惠民保面臨的一大風險�；菝癖Ｒ荒暌槐＃瑥母鞯財�(shù)據來看，第二年的參保率有升有降。
據《中國新聞周刊》了解，滬惠保2022年實現(xiàn)653萬人的參保，城市參保率為33.16%；相比2021年的739萬參保人、38.01%的參保率，2022年推廣量約占同期推廣量的88%。北京普惠健康保截至12月9日項目整體推廣量已達228萬人，約占2021年同期推廣量的74%。由泰康養(yǎng)老主承保的廣東江門邑康保2021年參保率20%，截至12月10日，今年的整體推廣量相比去年同期增長30%。
“相比2021年，部分惠民保產品參保人數(shù)上有一定下降，除疫情影響線上線下推廣宣傳力度外，續(xù)保的自然脫落(例如下一年度資格參保、未自動續(xù)保、無意愿續(xù)保)、項目理賠宣傳情況、新一年的產品設計等因素均對參保產生了一定影響�！币晃槐ｋU行業(yè)資深人士表示。
惠民保的參保人群中，有既往癥的參保人比例也相對較高。根據北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據，北京普惠健康保2021年參保人數(shù)達307.3萬人，其中既往癥參保人高達15.5%。若參保率下降，尤其是健康體減少，這意味著“惠民�！钡馁r付率將大大提升，甚至有“賠穿”的風險。
南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來曾對滬惠保賠付率做過測算，據他估計，若不是由于上海靜默兩個月，賠付率可能會超過100%。這也意味著，險企會面臨虧損的局面�！皬谋Ｕ蟽热輥砜�，滬惠保設計不錯，但確實存在逆選擇的風險，參保率下滑會影響產品的可持續(xù)發(fā)展�！�
“保險，尤其是保障類的保險產品，本身就有財富再分配的作用。如果有更多的健康體感受到惠民保的服務，并愿意持續(xù)參與，產品才能正向循環(huán)下去�！睆埫鞅硎�，惠民保的初衷是緩解看病貴的問題，優(yōu)先還是保大病重病、緩解居民重大醫(yī)療費用支出，險企有余力的情況下可提高健康服務，提升老百姓感知，以擴大受惠面。
一些地區(qū)的惠民保已經在健康服務上做了優(yōu)化。平安財險是北京普惠保承保企業(yè)，其北京分公司普惠保項目組相關負責人告訴《中國新聞周刊》，2023年度，北京普惠保健康管理服務數(shù)量由25項增至42項，覆蓋就醫(yī)陪護、上門護理、居家康復及上門檢測四大類服務，門診或住院后均可申請。在居家康復大類上，可以免費提供5次上門康護、保護傷口換藥、“心無憂”監(jiān)測等服務。
不過，由于惠民保低廉的價格，如何提升健康服務，也對承保險企提出了考驗。朱銘來建議，惠民保還是應強調保大病，若追求“撒胡椒粉”似的保障，也是險企做不到的。“一年100多塊錢，每人做一次體檢的錢可能都不夠。”
今日保研究院院長林瑤珉也認為，對于部分賠付率高達90%的惠民保產品來說，險企費用已經捉襟見肘，對于健康管理可能有心無力，險企能把惠民保作為補充商業(yè)保險的功能發(fā)揮出來，把賠付率做到極致，就很不容易了。
有的賠不出去，有的賠穿底
面世數(shù)年，惠民保的賠付情況到底如何？由于惠民保大多以地級市為單位開展，不同地區(qū)產品不同，賠付率也存在較大差異。
中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示，惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點，目前在賠付上可能存在兩個極端，一個是賠不出去，一個是賠穿底。
林瑤珉介紹，有些地方的賠付率高達90%，意味著留給險企的利潤及費用空間只有10%，再加上一些地方還有第三方運營平臺的參與，這會倒逼保險公司降低成本、提高效率，才有可能獲得經濟效益。
惠民保最開始在深圳出現(xiàn)，在2015年由平安養(yǎng)老推出，鄭秉文稱，深圳平安養(yǎng)老曾一直處于虧損的邊緣。這不僅涉及到惠民保的營利模式，還涉及到惠民保的命運和前途。平安財險相關負責人向《中國新聞周刊》表示，截至目前，平安財險的普惠保續(xù)保率約為42%；參保人中，既往癥參保人比例約為20%。
“如果賠穿底，最終的結果是商業(yè)保險機構要慢慢退出的，因為它不是公益機構。如果賠不出去，醫(yī)保參保人是很難愿意參加的，或者參加的人都感受不到惠民保的好處，久而久之，參加惠民保的人數(shù)就越來越少，形不成規(guī)模，自然的慢慢退出歷史舞臺。無論哪種情況，發(fā)展到極致的話，最終都逃不過失敗的結局�！编嵄姆Q。
如何讓惠民保持續(xù)發(fā)展？多名專業(yè)人士建議，政府、險企、第三方運營平臺需要通力合作。張明認為，對于任何一個保險產品而言，大數(shù)法則是可持續(xù)發(fā)展的基礎，只有籌資上去了，才能保證保險產品對于群眾大病、重病費用的兜底作用。
“從政府角度而言，由于惠民保仍處于初級階段，需要引導政府資源協(xié)助宣傳；在政策上，允許使用職工醫(yī)保個人賬戶為自己和家人投保，對于參保率的提升有極大的帶動作用。”張明說。北京普惠健康保、上海滬惠保、廈門惠廈保等地方惠民保已均開通醫(yī)保個賬支付，參保率均高于全國平均水平。對于第三方公司來說，則要做好宣傳策劃，做到廣而告之。只有政府、保險公司、第三方公司分工明確，才能保證宣傳效果。
朱銘來建議，為解決參保率下降風險，應鼓勵集體投保的方式�！罢畱雠_相關政策文件，以政府或企業(yè)的方式給參保人適當補貼，消費心理端會發(fā)生變化，參保人積極性才會更高�！�
對于保險公司而言，則要在有限的費用空間中提高效率。一位保險行業(yè)資深人士向《中國新聞周刊》透露，早期進入惠民保的保險公司，不少抱著“提高獲客能力、吸引更多人關注商業(yè)保險”的想法，哪怕倒貼錢，也愿意參與。但由于惠民保的參保群體和有意愿購買商業(yè)保險的群體，實際上重合度很低，以至于轉化為購買商業(yè)保險的數(shù)量很低，保險公司對惠民保熱情也開始下降�！盎菝癖５诙�、第三年參保率在降低，也和保險公司不像早期有干勁、營銷力度減小有關。”
該人士表示，在過去，保險公司經營成本包括營銷等較高，不少保險產品賠付率低，這也廣受消費者詬病。若保持這樣的經營慣性，對于惠民保這類低門檻、下沉市場的險種，就必然無法解決惠民的問題�！澳撤N意義上，也是倒逼保險公司必須經營這類普惠性的險種。逼著保險公司減少費用、降低對利潤的過高期待�！�
林瑤珉認為，即便賠付率高達90%，保險公司仍然大有可為。若有政府在營銷上的政策助力，保險公司的營銷成本將會大幅縮減。在經營模式上，惠民保已推行數(shù)年，行業(yè)應盡快建立一套有序機制，惠民保產品設計上應當有穩(wěn)定性、可持續(xù)性，“如果每年的價格、賠付標準都在變，老百姓的信任度可能會降低�！�
除了賠付率特別高的地方，也存在著“賠不出去”的惠民保。劉國恩認為，保險賠付率過高或過低，都是因為在產品設計和服務時，險企獲得的信息不充分，醫(yī)療數(shù)據不夠健全，因此在測算時存在誤差。有險企從業(yè)者告訴《中國新聞周刊》，投保人既往癥判定一般與醫(yī)保、醫(yī)院數(shù)據互聯(lián)互通，各地醫(yī)保數(shù)據接口落地情況不同，沒有統(tǒng)一數(shù)據口徑，故而在既往癥判斷上存在疏漏。
對于賠付率低的惠民保產品，林瑤珉建議，作為一種準公共產品，惠民保應當建立獨立賬戶、單獨核算，通過長期的平滑機制，使得經營模式趨向于穩(wěn)定。
能否改變醫(yī)保和商業(yè)險的脫節(jié)？
與同樣是現(xiàn)象級產品的健康險相比，惠民保和百萬醫(yī)療、大病保險有什么異同？
保險業(yè)人士馮鵬程此前曾撰文表示，惠民保類似低價版的百萬醫(yī)療，均價是百萬醫(yī)療的1/3，同時責任也相對有限，有更高的起付線和更窄的醫(yī)保目錄外保障；另一方面，惠民保也類似大病保險的市場版，大病保險是政府主導的業(yè)務，而惠民保是政府支持、指導的保險業(yè)務，但它并不是基本醫(yī)保的延伸，而是遵循市場化方式提供的商業(yè)保險。馮鵬程認為，惠民保填補了基本醫(yī)保和商保之間的空缺。
林瑤珉認為，惠民保作為商業(yè)化的補充醫(yī)療保險，由于賠付率高、風險大，經營難度較大，由商業(yè)保險公司作為市場主體來參與，有利于發(fā)揮其專業(yè)性。由于惠民保具有普惠屬性，也需要政府引導，其本質仍是商業(yè)保險。
“政府應該主動和保險公司銜接，使得全民醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險之間形成閉環(huán)，而不是現(xiàn)在的脫節(jié)狀況。”劉國恩說，“關于患者在醫(yī)療機構的費用開支、醫(yī)療質量、醫(yī)治結果等信息，在保護參保人隱私和國家安全的前提下，醫(yī)保和醫(yī)療機構應更好地和保險公司共享數(shù)據信息，才能讓惠民保發(fā)展得更好�！�
張明也認為，應強化惠民保作為醫(yī)保和商保的銜接器的作用，統(tǒng)一兩邊語言，打通雙方的運作邏輯。例如，在惠民保理賠風控中，醫(yī)療數(shù)據是尤為關鍵的變量。因此，需要打通數(shù)據孤島，醫(yī)保、醫(yī)院、保險公司三方建立一站式理賠流程，以此提高理賠時效性、準確性，減少欺詐騙保情況發(fā)生。“如此才能制定惠民�；鸷侠碇С龅囊�(guī)則，從而更加高效地利用基金，讓更多需要幫助的人得到賠付�！�
在惠民保運作數(shù)年中，早期市場較為粗放，出現(xiàn)了“一城多�！钡默F(xiàn)象。以北京為例，此前有京惠保、普惠健康保兩款惠民保。京惠保在2020年正式發(fā)布，保費為79元/年，能夠獲得最高200萬元的賠付額和相關健康服務。11月30日，北京京惠保宣布停售，北京也結束了“一城多�！钡木置�，僅剩普惠健康保一款產品。
“理論上說，商業(yè)保險出現(xiàn)一城多保也正常，它畢竟是自由市場，但也因此產生了一些問題�！敝煦憗肀硎�，“惠民保需要一個風險分散機制，參保人數(shù)足夠多，才能夠把患病群體的醫(yī)療費用分攤掉。一城多保可能導致每個產品都做不大，而且每個產品相對的賠付風險也很高�！�
此外，部分產品也存在欺騙性質，“有個別惠民保很便宜，但達到賠付標準卻不給賠付�！敝煦憗碚J為，再加上惡性競爭，一城一保更有利于統(tǒng)一管理。
“中國保險行業(yè)存在無序競爭的‘內卷’現(xiàn)象，在惠民保業(yè)務開展中表現(xiàn)也很突出。若能通過行政力量適當干預，使得原來若干個分散的惠民保產品、多個承保公司，整合在一起，也會相應提升效率�！绷脂庣胝f，如果采用首席承保人的方式，其余險企跟隨承保，使得參保人群更加集中，參保率也更有可能提升，相應地更好把控風險，最后也能利好參保人。
銀保監(jiān)會多次強調，應堅持“一城一策”的原則，保障方案應體現(xiàn)地域特征，基于當前經濟發(fā)展水平、基本醫(yī)保和大病保險等有關數(shù)據契合當?shù)貙嶋H醫(yī)療保障需求。
張明認為，“一城一品”是普惠保險市場實踐中走向規(guī)范和成熟的必然，“多款惠民保統(tǒng)一有助于參保率的提升，市民參與度的提高，對于普惠保險產品的受益面擴充有較大意義�！�
(應受訪者要求，唐琳、吳悠、陳青為化名)
《中國新聞周刊》2022年第47期
聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經書面授權