中新網(wǎng)福建新聞12月22日電(連娜)信用卡因方便消費(fèi)支付、支持免息用款、附加服務(wù)功能等，受到許多消費(fèi)者的青睞。但隨之產(chǎn)生了一系列信用卡糾紛，其中，信用卡逾期最為普遍，尤其是新冠肺炎疫情以來，持卡人長(zhǎng)期逾期行為屢見不鮮。
一旦持卡人逾期不還款，可能就打開了“潘多拉”的魔盒，似乎本金怎么也還不完，利息越壘越高。
案例一：2014年3月，程某某向某銀行申領(lǐng)信用卡。領(lǐng)用合約約定，免息還款期內(nèi)無須支付利息，如未能全額還款，則自透支記賬日起計(jì)收利息，日利率萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；未全額償還當(dāng)期最低還款額的，還需按照最低還款額未償還部分的5%支付滯納金。2021年6月，程某某出現(xiàn)逾期還款行為，經(jīng)結(jié)算至訴訟前結(jié)欠銀行本金6500元、信用卡費(fèi)用1257元、利息367元。銀行除訴請(qǐng)程某某償還以上本金、支付信用卡費(fèi)用及利息外，還要求支付滯納金428元、律師費(fèi)2000元，總金額10552元，利息、違約金計(jì)付至債務(wù)清償之日止。
案例二：2020年7月，柯某某向某銀行申領(lǐng)信用卡。領(lǐng)用合約約定，透支利率為日萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利，未能償還當(dāng)期最低還款額的，視為逾期，應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付違約金，每期違約金最高500元；銀行如對(duì)合約內(nèi)容進(jìn)行修改，將進(jìn)行公告，無須另行通知，信用卡持有人可選擇是否繼續(xù)使用信用卡，公告期滿未辦理注銷手續(xù)則視為同意有關(guān)變更。2021年4月，銀行對(duì)領(lǐng)用合約進(jìn)行了修改并在銀行官方網(wǎng)站公告，刪除了違約金的最高限額�？履衬吵挚ㄊ褂煤笥�2022年1月出現(xiàn)逾期行為，經(jīng)結(jié)算至訴訟前結(jié)欠銀行本金44000元、透支利息4590元、違約金2735元。在銀行沒有止息的情況下，透支利息將持續(xù)計(jì)算復(fù)利，依據(jù)新合約，違約金每月將以全部應(yīng)還款項(xiàng)的5%計(jì)算，按月累加，無上限。
案例三：2020年10月，黃某因購(gòu)買車位需要向某銀行申請(qǐng)辦理信用卡車位專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)，分期金額105000元，期限96個(gè)月，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率25.6%。領(lǐng)用合約約定，免息還款期60日，如到期未還款則從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息，利率日萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；未能償還當(dāng)期最低還款額的，視為逾期，應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付違約金。持卡消費(fèi)后，黃某開始按月分期還款，但自2022年4月起出現(xiàn)逾期。經(jīng)結(jié)算至訴訟前黃某結(jié)欠銀行本金87000元、透支利息4613元、違約金9986元。
本金、信用卡費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、透支利息、復(fù)利、滯納金、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)。你可知，你所辦信用卡業(yè)務(wù)，除應(yīng)按期返還的本金外，還可能產(chǎn)生這些“項(xiàng)目”？它們就光明正大的“隱藏”在你申領(lǐng)信用卡時(shí)填寫的《申請(qǐng)表》的背面或附件。你可曾認(rèn)真閱讀并真實(shí)了解？
為免發(fā)生糾紛時(shí)持卡人以不知相關(guān)約定為由抗辯，銀行通常除了在信用卡領(lǐng)用合約中約定手續(xù)費(fèi)、信用卡費(fèi)用、透支利息、違約金等項(xiàng)目外，還會(huì)就變更合同內(nèi)容的告知、實(shí)現(xiàn)債權(quán)支出的費(fèi)用負(fù)擔(dān)等事項(xiàng)作出明確約定，并指導(dǎo)申請(qǐng)人在填寫申請(qǐng)表時(shí)書寫“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的有關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則。”
作為完全民事行為能力人的你，如果逾期未還款，那么，相關(guān)透支行為不再享受銀行的免息待遇，透支的本金、已產(chǎn)生的信用卡費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用等項(xiàng)目將一并按照合同約定以較高的日息計(jì)付利息及復(fù)利，此外，還要依約支付逾期違約金，當(dāng)多次逾期時(shí)，銀行將把全部未還款項(xiàng)作為最低還款額計(jì)算違約金，累加至止息之日止。若涉訴，還將產(chǎn)生律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)等銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的相關(guān)費(fèi)用。
此時(shí)，你可能已經(jīng)“債臺(tái)高筑”！那么，可有化解之道？永泰法院送你三個(gè)錦囊。
錦囊1：認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約，依約及時(shí)還款。
錦囊2：確保通訊暢通，積極與銀行協(xié)商還款方案，及時(shí)止息。
錦囊3：若涉訴，積極應(yīng)訴，以發(fā)卡行主張的總額過高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條第二款，“發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，并作出裁決�！�(完)