核心提示
長(zhǎng)期以來(lái)，許多民營(yíng)中小企業(yè)雖然有訂單、有市場(chǎng)，但由于“缺信用”“缺抵押”，難以通過(guò)市場(chǎng)途徑獲得融資或者需要付出較高的成本才能獲得融資。近年來(lái)，我省積極發(fā)揮政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保的作用，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步提升企業(yè)的融資增信能力。
2019年以來(lái)，省級(jí)財(cái)政累計(jì)投入超10.3億元用于我省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)、保費(fèi)補(bǔ)貼、代償補(bǔ)償，促進(jìn)我省政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展。來(lái)自省金融監(jiān)管局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年11月末，全省納入名單制管理的95家市縣(區(qū))政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)�？傤~1114.25億元、同比增長(zhǎng)32.40%，融資在保余額718.68億元、同比增長(zhǎng)28.39%，融資擔(dān)保放大倍數(shù)4.71倍、同比提高0.82倍，平均融資擔(dān)保費(fèi)率低于1%。2023年1—11月共為19.48萬(wàn)戶(hù)(次)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供了融資擔(dān)保服務(wù)。
去年10月，國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)提出，要持續(xù)提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的可得性。記者在采訪(fǎng)中了解到，我省有關(guān)部門(mén)正發(fā)力創(chuàng)新，從根本上發(fā)揮融資擔(dān)保體系增信、分險(xiǎn)、降費(fèi)作用，撬動(dòng)更多金融活水流向中小微企業(yè)。
產(chǎn)品創(chuàng)新，“首貸”輕松獲
“金駿眉＋小種走一車(chē)，謝謝老板！”上月29日，壽寧縣南陽(yáng)鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的茶廠(chǎng)老板張廷彬發(fā)完一車(chē)山東客戶(hù)訂貨后，高興地發(fā)了一條朋友圈。
讓張廷彬更高興的是，隨著新建廠(chǎng)房的投產(chǎn)，去年茶葉產(chǎn)量增加一倍，銷(xiāo)售額增加近1000萬(wàn)元。
規(guī)模擴(kuò)大，資金是關(guān)鍵。首次獲得的200萬(wàn)元銀行貸款，解了張廷彬燃眉之急。
壽寧是全國(guó)重點(diǎn)產(chǎn)茶縣，品質(zhì)優(yōu)良的高山茶頗受市場(chǎng)青睞。張廷彬所經(jīng)營(yíng)的壽寧縣圣恩茶業(yè)有限公司，擁有茶葉種植基地200多畝。
“我們的產(chǎn)品主要供應(yīng)茶葉店、奶茶店和電商，中低端大眾茶葉市場(chǎng)價(jià)格透明，利潤(rùn)低，只有上規(guī)模才有賺頭。去年初，抓住外地收購(gòu)商數(shù)量增加、訂單增多的機(jī)遇，公司廠(chǎng)房擴(kuò)建2000平方米，加上收購(gòu)茶青增加、人手增多，需要的流動(dòng)資金大增。”張廷彬說(shuō)。
小微企業(yè)貸款難。面對(duì)缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物、在央行征信中心沒(méi)有貸款記錄的“零信貸”企業(yè)，銀行為何敢貸？
支持圣恩茶業(yè)輕松獲得企業(yè)成立5年多來(lái)首筆貸款的，是省再擔(dān)保公司與省工行創(chuàng)新推出的銀擔(dān)批量擔(dān)保新產(chǎn)品。
發(fā)展政府性融資擔(dān)保，幫助無(wú)法提供有效抵押物而又缺信息、缺信用的小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體提供擔(dān)保增信，是破解民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
2019年以來(lái)，我省抓住財(cái)政部聯(lián)合有關(guān)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)�；鸬臋C(jī)遇，建立健全我省政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系，通過(guò)國(guó)家融資擔(dān)�；�、福建再擔(dān)保、銀行金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供增信和貸款。
“以上四方通過(guò)三級(jí)政府性融資擔(dān)保體系與銀擔(dān)分險(xiǎn)最終實(shí)現(xiàn)2∶2∶2∶4的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，分散了原來(lái)由單一金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效提升了金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)企業(yè)的積極性�！备＝ㄍ顿Y集團(tuán)權(quán)屬企業(yè)省再擔(dān)保公司副總經(jīng)理王杰說(shuō)。
我省還大力推廣國(guó)家融資擔(dān)�；稹翱倢�(duì)總”批量擔(dān)保模式，由國(guó)家融資擔(dān)�；馉款^各省政府性融資擔(dān)保體系與銀行總行、省分行簽約，依托銀行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行盡調(diào)、審核，擔(dān)保機(jī)構(gòu)“見(jiàn)貸即擔(dān)”，以“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的方式將擔(dān)保業(yè)務(wù)由“零售”變“批發(fā)”。
在該模式下，銀行憑借自身的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)防控要求和技術(shù)能力，按規(guī)定的業(yè)務(wù)條件，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和審批；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行審批后的小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠融資項(xiàng)目，只開(kāi)展合規(guī)性審核，不再進(jìn)行重復(fù)性盡職調(diào)查和保后管理，基本做到“見(jiàn)貸即保”。
但是，國(guó)家級(jí)“總對(duì)總”模式，存在地方特色不足問(wèn)題，導(dǎo)致全國(guó)性銀行各省分支機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新以及與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作等方面的主動(dòng)性和決策權(quán)較弱，全國(guó)性銀行的銀擔(dān)分險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模總量、占比明顯不足。
去年10月，省再擔(dān)保公司與省工行聯(lián)合推出我省銀擔(dān)合作首款省級(jí)“總對(duì)總”產(chǎn)品——“工銀閩擔(dān)貸”，共同制定合作業(yè)務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)政策和操作流程，通過(guò)省工行網(wǎng)點(diǎn)和市縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)輻射全省。
“按照標(biāo)準(zhǔn)化模塊，各地市國(guó)有融資擔(dān)保公司對(duì)符合條件的業(yè)務(wù)給予批量擔(dān)保，省再擔(dān)保公司給予批量再擔(dān)保，短短兩個(gè)多月，圣恩茶業(yè)等200多家企業(yè)獲得貸款。”工行福建省分行普惠金融事業(yè)部雷少霞表示，“批量擔(dān)保產(chǎn)品化，更靈活更接地氣，實(shí)現(xiàn)了支農(nóng)支小產(chǎn)品的快速落地。而借助政府性融資擔(dān)保力量，形成有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，有效提升了金融服務(wù)小微企業(yè)的適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性，提高了普惠業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性�！�
科技賦能，擔(dān)保效率高
“額度增加，利率降低，190萬(wàn)元貸款從正式申請(qǐng)到放款僅用了3個(gè)小時(shí)�！比萑A隆興貿(mào)易發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人朱冬冬表示，“真的沒(méi)想到！”
這家公司主要經(jīng)營(yíng)鋼材加工銷(xiāo)售，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，流動(dòng)資金需求也越來(lái)越大。
“作為輕資產(chǎn)的貿(mào)易公司，我們每次找銀行融資都因無(wú)有效抵押物而碰壁。2021年，憑借企業(yè)開(kāi)票信息獲得郵儲(chǔ)銀行‘小微易貸’。但由于下游工程建設(shè)客戶(hù)資金回款周期長(zhǎng)，流動(dòng)資金仍有較大缺口，只能向上游工廠(chǎng)付較高的資金占用費(fèi)。”
“沒(méi)想到郵儲(chǔ)銀行泉州市分行開(kāi)展上門(mén)續(xù)貸時(shí)，不但根據(jù)我們實(shí)際需求提高了貸款額度，貸款利率也下降了一個(gè)百分點(diǎn)�！敝於f(shuō)。
上月，國(guó)家融資擔(dān)�；疸y擔(dān)“總對(duì)總”批量業(yè)務(wù)2.0版在我省正式落地，朱冬冬是第一批郵儲(chǔ)銀行福建省分行“擔(dān)保e貸”受益者。
目前，我省部分基層政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限、開(kāi)發(fā)成本高、風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)業(yè)人才不足等問(wèn)題，制約了擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
“國(guó)家融資擔(dān)�；稹倢�(duì)總’業(yè)務(wù)雖然近兩年規(guī)模逐步擴(kuò)大，但受原業(yè)務(wù)模式要求限制，銀擔(dān)業(yè)務(wù)開(kāi)展及備案流程仍較為煩瑣，部分投保材料仍需線(xiàn)下寄送，多方蓋章，蓋章后再層層上報(bào)審核備案，往返耗時(shí)影響業(yè)務(wù)備案效率�！蓖踅苷f(shuō)。
國(guó)家融資擔(dān)�；饍�(yōu)化出臺(tái)新版國(guó)擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)后，去年12月，郵儲(chǔ)銀行福建省分行與省再擔(dān)保公司通力協(xié)作，推動(dòng)2.0版在我省快速落地，實(shí)現(xiàn)“銀擔(dān)線(xiàn)上直連”突破，大大縮短業(yè)務(wù)放款后備案效率。
“國(guó)家融資擔(dān)�；饠�(shù)字化平臺(tái)和銀行信貸系統(tǒng)的互聯(lián)互通，通過(guò)銀行信貸系統(tǒng)統(tǒng)一向擔(dān)保數(shù)字化平臺(tái)推送業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)合同簽署、保費(fèi)繳納、影像資料推送、借款信息交互、風(fēng)險(xiǎn)信息推送全流程線(xiàn)上操作，同時(shí)取消了原有線(xiàn)下簽署擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議、繳納保費(fèi)等操作，無(wú)需人工介入，極大提升了效率，真正實(shí)現(xiàn)‘見(jiàn)貸即保’�！编]儲(chǔ)銀行泉州市分行普惠金融部負(fù)責(zé)人黃曉白說(shuō)。
在福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師馮玲看來(lái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為擔(dān)保貸款產(chǎn)品化、規(guī)范化發(fā)展和聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
馮玲建議，我省可探索發(fā)揮“金服云”平臺(tái)金融公共基礎(chǔ)設(shè)施的作用，加快打通銀擔(dān)雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推動(dòng)我省政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)面增量。
通過(guò)“金服云”平臺(tái)，探索構(gòu)建全線(xiàn)上擔(dān)保業(yè)務(wù)申報(bào)、審核流程，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)共享、互通，減少材料重復(fù)提交，提高擔(dān)保效率。同時(shí)，優(yōu)化審核流程，由金服云征信公司作為獨(dú)立第三方，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)出具征信報(bào)告，輔助銀行授信決策，提高審核效率。
同時(shí)，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、征信篩查、數(shù)據(jù)稽核等平臺(tái)科技手段，有效避免虛假申報(bào)和違規(guī)企業(yè)申報(bào)等情況，提高審核精確性；利用平臺(tái)數(shù)據(jù)資料存儲(chǔ)、防篡改等功能，對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行長(zhǎng)期保存，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性，減輕部門(mén)、機(jī)構(gòu)管理壓力。
此外，通過(guò)打通擔(dān)保業(yè)務(wù)與“金服云”平臺(tái)聯(lián)通功能，發(fā)揮福建金投優(yōu)勢(shì)，做大擔(dān)保朋友圈，并依托興業(yè)銀行、省農(nóng)信聯(lián)社、興業(yè)證券、華福證券等省內(nèi)優(yōu)勢(shì)機(jī)構(gòu)，充分挖掘小微企業(yè)數(shù)據(jù)，探索構(gòu)建“間接融資＋征信＋擔(dān)保＋直接融資”生態(tài)圈，進(jìn)一步提升我省政府性融資擔(dān)保體系整體實(shí)力。
基金加持，銀行更熱情
“政府加力增信分險(xiǎn)，大大增強(qiáng)了我們做小微金融的熱情，作為第一家簽約銀行，我們已接受首批12家中小微企業(yè)申請(qǐng)，成功為6家授信4880萬(wàn)元，已發(fā)放5家4660萬(wàn)元�！睆B門(mén)銀行泉州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
去年11月，為更好緩解民營(yíng)和中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，加大金融助推鄉(xiāng)村振興力度，泉州市政府設(shè)立了總規(guī)模10億元、首期規(guī)模5億元的中小微企業(yè)融資增信基金，為中小微企業(yè)和個(gè)人的貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支持。
依托增信基金，“泉州市增信基金貸款”正式上線(xiàn)省“金服云”平臺(tái)，同時(shí)引入泉州市中小企業(yè)融資擔(dān)保公司管理基金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新“政銀擔(dān)”合作新模式，即增信基金、擔(dān)保公司及銀行按照5∶3∶2的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
作為“財(cái)政政策＋金融工具”重要舉措之一，泉州市政府此舉，目的是吸引更多的銀行支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“經(jīng)濟(jì)下行壓力下，政府性融資擔(dān)保體系支持的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’主體風(fēng)險(xiǎn)加大，擔(dān)保服務(wù)落地首先要提高銀行業(yè)務(wù)合作的積極性�！比菔兄行∑髽I(yè)融資擔(dān)保公司董事長(zhǎng)陳勇堅(jiān)表示。
在新的“分險(xiǎn)”模式下，銀行原本承擔(dān)全部貸款本金的風(fēng)險(xiǎn)將降低至貸款本金20%的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，針對(duì)一些銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心在銀擔(dān)業(yè)務(wù)開(kāi)展初期因3%的代償率上限會(huì)導(dǎo)致銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)發(fā)生熔斷的顧慮，代償上限擴(kuò)大至5%～10%；年化擔(dān)保費(fèi)率由原來(lái)的不超過(guò)1%降為不超過(guò)0.5%，銀行可以更安全更普惠地支持中小微企業(yè)。
廈門(mén)銀行、泉州銀行、郵儲(chǔ)銀行和興業(yè)銀行已陸續(xù)簽約。
“雙方一拍即合！”廈門(mén)銀行泉州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為城商銀行，廈門(mén)銀行長(zhǎng)期以來(lái)服務(wù)的多是大客戶(hù)。去年上半年，圍繞泉州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，該行新成立了普惠金融部，著力提高中小企業(yè)貸款比例，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)�！罢鲂�，我們加快了服務(wù)重心下沉，加速拓展中小微客群。”
近年來(lái)，中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題尤為突出，政府性融資擔(dān)保體系發(fā)揮融資增信和橋梁作用，有效幫助小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體降低融資門(mén)檻。
省財(cái)政廳金融處負(fù)責(zé)人說(shuō)，2020年，為引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放寬抵質(zhì)押要求，支持“輕資產(chǎn)”企業(yè)融資，提升放貸效率，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好發(fā)揮增信功能，省財(cái)政創(chuàng)設(shè)政策性?xún)?yōu)惠貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)資金池，推出“科技貸”“商貿(mào)貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“文旅貸”等政策性?xún)?yōu)惠貸款產(chǎn)品，通過(guò)“銀政”“銀政擔(dān)”“銀政�！钡饶Ｊ�，對(duì)入池貸款風(fēng)險(xiǎn)損失最高可分擔(dān)50%。利用金服云平臺(tái)等金融科技手段提升對(duì)接效率，不斷加大金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的服務(wù)力度。
市場(chǎng)人士認(rèn)為，該資金池為各地市創(chuàng)設(shè)同類(lèi)產(chǎn)品提供了樣板。
日前，央行等八部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的“支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)25條”提出，鼓勵(lì)有條件的地方完善政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信分險(xiǎn)作用。
“擔(dān)保能力主要體現(xiàn)在凈資產(chǎn)規(guī)模和放大倍數(shù)上。由于我省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展起步較晚，一些縣區(qū)具有‘小、散、弱’的特點(diǎn)，制約了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展�！瘪T玲建議，我省可試點(diǎn)開(kāi)展政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)市縣一體化改革，通過(guò)加強(qiáng)財(cái)政資源統(tǒng)籌、盤(pán)活存量資金等方式，破解融擔(dān)機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”問(wèn)題，用好財(cái)政資金。
省級(jí)財(cái)政“四兩撥千斤”
政府性融資擔(dān)保“放大器”作用顯著
近年來(lái)，我省高度重視政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)與發(fā)展，省財(cái)政廳會(huì)同省地方金融局等部門(mén)通過(guò)政策引導(dǎo)和正向激勵(lì)，初步建成“政策有支持、資金有配套、業(yè)務(wù)有導(dǎo)向”多位一體的政府性融資擔(dān)保體系，有效緩解小微、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難題。
省財(cái)政2019年以來(lái)累計(jì)撥付省再擔(dān)保公司代償補(bǔ)償資金1.98億元。截至目前(2023年11月末，下同)，省再擔(dān)保公司已向33家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的340個(gè)項(xiàng)目實(shí)施補(bǔ)償1.51億元，累計(jì)撬動(dòng)銀行貸款資金超750億元。
省再擔(dān)保公司再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模連續(xù)跨越三個(gè)百億元臺(tái)階，目前在保余額337億元，較2018年末增長(zhǎng)10.51倍，公司成立以來(lái)累計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模突破1000億元，累計(jì)服務(wù)小微、“三農(nóng)”等主體超10萬(wàn)戶(hù)。
全省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)放大倍數(shù)由2018年末的0.63倍，提高至目前的4.71倍，超出我省“十四五”金融業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃確定的4倍目標(biāo)。省再擔(dān)保公司凈資產(chǎn)放大倍數(shù)由2018年末的1.41倍，提高至目前的18.30倍。
2023年1—11月省再擔(dān)保公司累計(jì)新增再擔(dān)保業(yè)務(wù)33782筆，在保戶(hù)數(shù)6.65萬(wàn)余戶(hù)，在保余額337億元。支小支農(nóng)業(yè)務(wù)占比達(dá)100%，其中單戶(hù)500萬(wàn)元以?xún)?nèi)業(yè)務(wù)占比82.95%，均大幅超過(guò)國(guó)家政策要求的80%和50%標(biāo)準(zhǔn)線(xiàn)。銀擔(dān)合作分險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由2018年的20%提高至目前的99.65%。
納入省再擔(dān)保合作的機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保費(fèi)率，由2018年的1.64%，下降至目前的0.47%，合作業(yè)務(wù)平均貸款利率由2019年的6.65%，下降至目前的4.81%。合作業(yè)務(wù)綜合融資成本目前為5.28%，在全國(guó)處于較低水平。(記者 王永珍)